欢迎关注作者，每天分享金融科技文章。

谷歌公司正在和花旗集团与斯坦福联邦信用联盟合作，从2020年开始为用户提供智能支票账户，谷歌发言人表示，这个代号名为Cache的项目会作为谷歌付费数字支付系统的扩展，帮助银行客户从预算分析和数据处理中获益。目前具体的智能支票账户的具体内容仍被保密。

各大科技巨头很快对谷歌公司推出支票账户一事进行了回应，推特公司以“它又开始了...”来回应这位庞大的竞争者，Pymnt（国际信用卡处理机构）称此事为“世界各地都能听到的巨响”。然而，这种惊叹的情绪很快发展成用户的担忧——“谷歌没有涉足银行业，它只是希望获得银行数据”，“硅谷巨头关注的是是你的数据，不是你的钱”。这些用户的担忧有道理吗？

《华尔街日报》披露了一些谷歌发行智能支票账户的细节，谷歌将把财务业务和合规性业务留给了合作银行，将发展重心放在和金融机构建立深度伙伴关系，它希望通过建立用户的忠诚度，为消费者、商家和银行带来价值。谷歌在未来并不打算出售用户数据来获利。“花旗集团和斯坦福信用联盟会负责用户的存款，谷歌提供技术让银行和储户建立关系，以便更好地开展服务”。

然而，无论从谷歌公司的公告还是报纸的采访中，我们都无法获知智能账户未来到底要开发出什么功能。一些金融从业人员认为，谷歌打算建立金融科技领域的行业基石，正如微信和支付宝那样，首先建立公司和用户的密切关系，然后再发展后续业务。

虽然谷歌打算为用户提供预算分析工具，即让用户更明确地看到日常开销、投资理财的资金流动情况，但是从过去的数据来看，这类服务对用户来说无关痛痒，并不能改变他们的选择。因此谷歌的计划能否有效开展还是一个问题。

英国《金融时报》合理地推测了谷歌的业务方式——以低廉的成本帮助银行收集存款。由于现在的传统银行和互联网经济多少有些脱节，利用科技公司帮助银行吸收存款也是很常见的措施。“如果花旗集团为谷歌公司付款，让谷歌公司帮助它收集存款的话，那它们之间是供应商关系，就不是合作关系了”。

谷歌支票账户的搭档，斯坦福联邦信用联盟的首席执行官表示，“谷歌将负责开发账户界面，银行和信用连盟将处理账户信息和用户存款”。如果这样的话，就算谷歌为全球所有的银行都建立一个数字平台，那也不会对银行的经营业务造成多少影响。

如果执意认为谷歌是为了获得用户的数据而开发支票账户的话，这种推测也并不合理。首先，谷歌直接和银行在数据上合作会比给银行一家一家建立账户平台更方便快捷，其次谷歌已经和其中的一些银行业伙伴展开过员工阶段的合作，它早已获得了这些员工的数据。并且在外国关于谷歌秘密收集用户健康数据的指控已经让它手忙脚乱，它不会继续为收集用户的其他数据冒这种风险。

那么谷歌为什么不直接公布智能支票账户的功能呢？这可能有以下几个原因。

第一，谷歌开发智能支票账户很可能是对苹果公司推出信用卡业务的一种回应。在支付领域，谷歌已经落后于其他硅谷巨头，随着高盛公司和苹果公司合作，以及脸书开发了脸书支付，谷歌需要抓紧布局支付行业，虽然谷歌支付在此前已经推出，但是效果并不明显。这次智能支票账户的悬念，可能会为谷歌支付博取一些关注；

第二，谷歌希望抢在其他巨头前面先宣布自己的核心优势。谷歌在公告中提出要为用户设计预算分析工具，通过自动储蓄、分析账单等功能吸引用户。此前还没有公司在这个方面有所进展，谷歌提前宣布账户功能，可以以“首家采用智能分析功能账户”的名义向用户推荐；

第三，谷歌也许只是希望为银行开发一个交互界面。这可能意味着谷歌想在安卓系统中嵌入银行功能，由于苹果已经为高盛公司提供了这样的服务（苹果信用卡），谷歌也需要推出类似的产品；，

第四，谷歌希望参与到银行服务之中。目前金融科技的发展使得各个银行都在金融行业的足迹之外寻找新的用户，并争取能够保留现有客户。谷歌可能希望帮助银行改善业务方式，成为一家数字银行的供应商，有了这些合作，银行业就能扩展业务渠道，吸引更多潜在用户。

谷歌秘而不宣的背后究竟隐藏着什么打算，也许我们只有等到它真正公布之后才能明白。